Was ist Sondertilgung?

Sondertilgung heute: Ein Standardrecht bei modernen Krediten

Sondertilgung: Vorteile und Grenzen auf einen Blick

• Schneller schuldenfrei: Eine Sondertilgung kann die Laufzeit spürbar verkürzen.

• Zinsersparnis: Weil die Restschuld sinkt, werden Zinsen nur noch auf einen kleineren Betrag berechnet.

• Mehr Flexibilität: Je nach Vertrag können Sie nach der Sondertilgung Rate senken oder schneller abbezahlen.

• Oft kostenlos: Wenn vertraglich vereinbart, fallen in der Regel keine extra Gebühren an.

• Nur, wenn es im Vertrag erlaubt ist: Sondertilgungen müssen vertraglich vorgesehen sein.

• Limits sind üblich: Häufig sind pro Jahr nur 5 - 10 % der ursprünglichen Darlehenssumme möglich.

• Termine können einschränken: Sondertilgungen sind oft nur zu bestimmten Stichtagen erlaubt.

• Risiko Vorfälligkeitsentschädigung: Außerhalb der vertraglichen Regel kann es teuer werden.

Drei Eselsbrücken zum Merken

• Früh zünden bringt den größten Turbo

  Sondertilgungen sparen umso mehr Zinsen, je mehr Laufzeit noch vor Ihnen liegt. Früh zahlen wirkt länger - und das merkt man am Ende im Geldbeutel.

• 5-10 % pro Jahr: der typische Rahmen

  Viele Verträge erlauben Sondertilgungen von 5-10 % der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr. Klingt simpel - trotzdem immer in den Vertrag schauen, denn Ausnahmen gibt’s.

• Erst das Sicherheitsnetz, dann der Sprint

  Sondertilgen ist toll - aber nicht, wenn Sie danach bei der ersten Autoreparatur wieder einen Kredit brauchen. In den Notizen empfohlen: erst Rücklagen (3-6 Monatsgehälter), dann extra tilgen.

So funktioniert eine Sondertilgung hinter den Kulissen

Eine Sondertilgung ist im Kern eine zusätzliche Überweisung an die Bank, die komplett von Ihrer Restschuld abgezogen wird. Dadurch schrumpft der Betrag, auf den die Bank künftig Zinsen berechnet. Bildlich gesagt: Sie schaufeln auf einmal ein großes Stück aus dem „Schuldenhaufen“ heraus - und ab morgen muss die Bank nur noch auf den kleineren Haufen ihre Zinsen draufpacken.

Nach der Sondertilgung verschiebt sich die Mischung in Ihrer Monatsrate: Der Zinsanteil sinkt, der Tilgungsanteil steigt. Lassen Sie die Rate gleich, werden Sie meist schneller fertig (kürzere Laufzeit). Je nach Vertragsmodell kann auch eine Ratenanpassung möglich sein: gleiche Laufzeit, aber mehr Luft im Monat - oder ein Mix aus beidem. Welche Variante geht, ist nicht „Bank-Magie“, sondern schlicht Vertragsregel.

Sondertilgung in der Praxis: Ein reales Szenario

Stellen Sie sich ein Baudarlehen über 200.000 Euro vor, mit 2 % Zinsen und 20 Jahren Laufzeit. Die Monatsrate liegt bei etwa 900 Euro. Nach fünf Jahren kommt ein Bonus von 10.000 Euro rein. Wenn Sie diesen Betrag als Sondertilgung nutzen, sinkt Ihre Restschuld laut Beispiel von rund 160.000 Euro auf 150.000 Euro - und ab diesem Moment laufen die Zinsen nur noch auf die kleinere Summe.

Der Hebel ist dabei das Timing: Eine Sondertilgung wirkt wie ein gut gezielter Pfeil - je früher Sie ihn ansetzen, desto stärker zieht er Sie Richtung Schuldenfreiheit. Zahlen Sie früh, profitiert nicht nur „dieses Jahr“, sondern die gesamte restliche Kreditzeit von der kleineren Zinsbasis. Kurz vor Schluss ist der Effekt dagegen deutlich kleiner, weil kaum Laufzeit übrig ist, in der Sie noch Zinsen sparen könnten.

Wo und wann Sondertilgungen sinnvoll sind

• Nach Gehaltserhöhung, Bonus oder Weihnachtsgeld:

  Wenn plötzlich mehr Geld da ist, können Sie es als Sondertilgung einsetzen, ohne Ihren Alltag umzukrempeln. Das ist „Schuldenabbau nebenbei“ - nur mit ordentlich Wumms.

• Erbschaft, Schenkung oder Versicherungsauszahlung:

  Größere Einmalbeträge passen perfekt, weil sie nicht fest im Monatsbudget eingeplant sind. Genau dafür ist die Sondertilgung gemacht: einmal zahlen, langfristig profitieren.

• Wenn die Zinssätze hoch sind:

  Je höher der Kreditzins, desto stärker lohnt sich jeder Euro, der die Restschuld reduziert. Bei 3 - 5 % Zinsen kann das über die Laufzeit spürbar ins Geld gehen.

• Bei langer Restlaufzeit:

  Wenn noch viele Jahre vor Ihnen liegen, kann eine Sondertilgung besonders stark wirken, weil die Zinsersparnis lange „mitläuft“.

Entwicklung und Geschichte der Sondertilgung

1. Frühere Jahrzehnte

   Strenge Kreditkonditionen

   Historie

   Sondertilgungen waren lange kein Standard. Kredite liefen eher starr: Monatsrate zahlen, fertig - Extra-Flexibilität gab’s kaum.

2. 1980er-1990er

   Erste Flexibilisierung

   Historie

   Mit mehr Wettbewerb begannen Banken, Sondertilgungsrechte als attraktives Vertragsmerkmal aufzunehmen - zunächst eher für „Premium“-Kunden.

3. 2000er

   Quasi-Standard bei Baukrediten

   Historie

   Mit sinkenden Zinsen und bewussteren Kreditnehmern wurden Sondertilgungen zunehmend eingefordert und bei Baukrediten zum Quasi-Standard.

4. Heute

   Digitaler Überblick

   Historie

   Moderne Banking-Apps können anzeigen, wie viel Sondertilgung möglich ist, und die mögliche Ersparnis vorrechnen.

Wussten Sie schon, dass …

eine Sondertilgung außerhalb der Vertragsregeln Gebühren auslösen kann? Dann kann eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig werden. Vor dem Überweisen: Vertrag checken oder Bank kurz fragen.

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