Was kosten Kredite wirklich?

Was Sie hier lernen: Den echten Preis eines Kredits in Euro sehen

Ein Kredit wirkt auf den ersten Blick simpel: Sie leihen Geld und zahlen es zurück. In der Praxis ist es eher wie ein Einkauf mit vielen kleinen Posten auf dem Kassenzettel. Der Preis steht nicht nur beim Zinssatz, sondern in der Summe aus Zinsen und möglichen Nebenkosten.

In diesem Artikel sehen Sie, wie Kreditkosten entstehen, wie Sie Angebote sauber vergleichen und wie Sie verhindern, dass eine niedrige Monatsrate am Ende teuer wird.

Vergleich: Welche Option passt zu Ihrem Ziel?

Option	Wann sinnvoll?	Vorteil	Nachteil
Kürzere Laufzeit	Wenn Sie monatlich Luft haben	Meist deutlich geringere Gesamtzinskosten	Höhere Monatsrate
Längere Laufzeit	Wenn die Rate klein bleiben muss	Planbare, niedrigere Monatsrate	Deutlich höhere Gesamtkosten durch längere Zinsdauer
Niedriger Effektivzins (Angebote vergleichen)	Immer, vor Vertragsabschluss	Direkt weniger Kosten über die gesamte Laufzeit	Vergleich braucht ein paar Minuten und saubere Daten
Kreditsumme reduzieren	Wenn ein Teil aus Ersparnissen geht	Zinsen fallen auf weniger Betrag an	Sie brauchen sofort eigenes Geld

5 einfache Schritte, um die echten Kreditkosten zu prüfen

• Kreditsumme festlegen

  Nehmen Sie nur so viel, wie Sie wirklich brauchen. Jeder Euro mehr verzinst sich mit.

• Laufzeit realistisch wählen

  Kurz heißt oft teurer pro Monat, aber meist günstiger insgesamt. Lang heißt bequem, aber mit mehr Zinskilometern.

• Immer den Effektivzins vergleichen

  Schauen Sie nicht nur auf den „Zins“, sondern auf den Effektivzins. Der ist der bessere Gesamtpreis.

• Gesamtkosten ausrechnen

  Rechnen Sie: (Monatsrate × Laufzeit in Monaten) – Kreditsumme = grobe Gesamtzinskosten.

• Rate gegen Ihr Budget testen

  Als Faustregel gilt: Die Kreditrate sollte nicht mehr als 35 % Ihres Nettohaushaltseinkommens fressen.

Was Sie wissen sollten

Damit Sie Kreditkosten wirklich verstehen, müssen Sie drei Dinge einordnen

1) Das Dreigespann aus Summe, Zins und Laufzeit

Die Kreditsumme ist der Betrag, den Sie ausgezahlt bekommen. Der Zinssatz ist die Gebühr dafür. Die Laufzeit ist die Strecke, über die Sie zurückzahlen. Diese drei Stellschrauben sind wie Gas, Bremse und Lenkrad. Sie bestimmen, wie hoch Ihre Monatsrate ist und was am Ende insgesamt vom Konto geht.

Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate. Das fühlt sich gut an. Aber Sie zahlen länger Zinsen. Das macht den Kredit am Ende oft deutlich teurer.

2) Warum der Effektivzins Ihr Kompass ist

Der Sollzins ist nur ein Teil der Wahrheit. Der Effektivzins bildet die Gesamtkosten besser ab, weil er weitere Kostenbestandteile berücksichtigt, zum Beispiel mögliche Gebühren oder Provisionen. Darum ist er für Vergleiche die bessere Zahl.

Wenn Sie Angebote gegenüberstellen, dann vergleichen Sie nicht „Rate gegen Rate“, sondern Effektivzins gegen Effektivzins. Die Rate hängt stark von der Laufzeit ab und kann täuschen.

3) Kleine Unterschiede, großer Effekt

Schon ein scheinbar kleiner Zinsabstand kann spürbar sein. Ein Unterschied von 3 Prozentpunkten kann fast 1.200 € Ersparnis bringen. Das passiert, weil sich Zinsen über viele Monate wie Tropfen in einem Eimer sammeln.

Extrem sichtbar wird das bei langen Laufzeiten. Beispiel: 10.000 € kosten bei kurzer Laufzeit nur ein paar Hundert Euro Zinsen. Über 10 Jahre können daraus mehrere Tausend Euro werden.

Drei typische Situationen: So fühlt sich „teuer“ oder „günstig“ in der Praxis an

• Sie wollen schnell fertig sein

  Sie finanzieren 10.000 € kurz. Die Rate ist höher, dafür bleiben die Zinskosten vergleichsweise klein.

• Sie brauchen Planungssicherheit

  Sie nehmen 10.000 € über 5 Jahre. Die Rate ist moderat. Insgesamt zahlen Sie aber spürbar mehr Zinsen als bei kurzer Laufzeit.

• Sie kaufen „Rate statt Preis“

  Sie strecken die Laufzeit stark, damit es monatlich passt. Das ist wie ein langer Spaziergang mit Rucksack. Er wirkt leichter, aber Sie tragen ihn länger.

Fazit: Der Kredit kostet nicht „Zins“, sondern Zeit und Vergleich

Die echten Kreditkosten entstehen aus dem Zusammenspiel von Kreditsumme, Effektivzins und Laufzeit. Der Effektivzins ist Ihr bester Vergleichswert. Eine längere Laufzeit macht die Monatsrate kleiner, aber die Gesamtkosten meist deutlich größer.

Wenn Sie nur eine Sache mitnehmen: Rechnen Sie die Endsumme aus und vergleichen Sie mehrere Angebote. Schon wenige Prozentpunkte Unterschied können Ihnen am Ende viel Geld sparen.

Quellen